Hauskauf Finanzierung – In 5 Schritten den besten Hauskredit finden

Zu den umfangreichsten und langfristig gesehen wichtigsten Investitionen gehört für viele Verbraucher der Kauf einer eigenen Immobilie. Familien, die sich dazu entschließen, einen solchen Schritt umzusetzen, schlagen damit Pflöcke ein, die ihr Leben vermutlich bis ins Rentenalter beeinflussen. Denn neben der finanziellen Vorsorge für den Lebensabend, die sich viele Immobilienkäufer von ihrer Investitionen versprechen, bedeutet ein eigenes Heim oder eine eigene Wohnung auch eine lebenslange Verpflichtung. Abgesehen von Instandhaltung und Steuerlasten ist der Besitzer aller Voraussicht noch zeitlebens an das Objekt und damit auch an den Ort gebunden. Dies alles sollte berücksichtigt werden, wenn sich zukünftige Immobilienbesitzer mit einem solchen Projekt beschäftigen. In diesem Artikel haben wir die aus unserer Sicht fünf wichtigsten Schritte zusammengefasst, die im Rahmen einer solchen Hauskauf Finanzierung von elementarer Bedeutung sind. Auch wenn wir uns um eine chronologische Reihenfolge bemüht haben, sollten Hauskäufer stets im Blick behalten, dass sich die einzelnen Schritte zeitlich gesehen auch immer wieder überschneiden können. Und schneller als mancher denkt, heißt es dann auch einfach mal: Zurück auf Los!

Eigene finanzielle Möglichkeiten ausloten

Der erste Schritt, der aber eigentlich vor jeder größeren Anschaffung stehen sollte, besteht darin, die eigenen finanziellen Möglichkeiten gründlich zu analysieren. Doch anders als etwa bei einem Auto oder einem teuren Möbelstück sollten sich die potentiellen Käufer immer wieder klar machen, wie weitreichend ihre Entscheidung tatsächlich ist. Eine Hauskauf Finanzierung umfasst nicht selten 25 Jahre und mehr. In dieser Zeit kann sich viel ändern und man sollte einigermaßen sicher sein, auch am Ende der Laufzeit noch über ausreichende laufende Einnahmen zu verfügen um den Kreditverpflichtungen nachkommen zu können. Ein kritischer Punkt ist dabei vor allem der Renteneintritt. Bis dahin sollte die Hypothek in jedem Fall vollständig abgelöst sein. Darüber hinaus sollten die Käufer aber auch daran denken, neben der Schuldentilgung auch ausreichend Kapital für den Lebensabend aufzubauen. Zwar kann damit gerechnet werden, dass für ein irgendwann hoffentlich schuldenfreies Haus keine weiteren laufenden Kosten in Form einer Miete gezahlt werden müssen. Das bedeutet jedoch nicht, dass die Eigentümer dann vollkommend umsonst in ihrem Haus wohnen. Neben Energiekosten sollten auch Rücklagen für geplante und ungeplante Instandhaltungen aufgebaut werden. Auch Kosten für Versicherung unter anderem für die Bauphase, aber auch für die Immobilie selber sollten ausreichend berücksichtigt werden.

Höhe und Laufzeit großzügig festlegen

Sind sich die zukünftigen Eigenheimbesitzer darüber im Klaren, welche Tragweite ihr Vorhaben tatsächlich umfasst, sollte die Planung mit echten Zahlen untersetzt werden. Konkret sollte man sich die Frage stellen, wie lange und in welcher Höhe die Abzahlung eines möglichen Kredits gestemmt werden kann, ohne dabei finanziell buchstäblich aus dem letzten Loch zu pfeifen. In diesen Vorgang sollte in jedem Fall viel Zeit und Sorgfalt investiert werden. Zur Orientierung können u.a. Plattformen wie Hauskreditrechner.info genutzt werden. Durch die Eingabe verschiedener Parameter bekommen die Investoren nun erst einmal ein Gefühl, welche Hauskauf Finanzierung für den Hauskauf überhaupt realistisch ist. In jedem Fall sollte der Kaufpreis möglichst großzügig kalkuliert und auch noch ein ordentlicher finanzieller Puffer eingeplant werden. Denn wenn es bei Immobilienprojekten eine Konstante gibt, dann sind das Kosten, die die ursprüngliche Planung übersteigen. Dies ist nämlich nicht nur bei öffentlichen Großprojekten wie in Stuttgart oder Berlin der Fall, sondern häufig auch bei privaten Häuslebauern. Wird der Kostenplan dann doch eingehalten, ergibt sich die Möglichkeit für zusätzliche Anschaffungen oder auch eine Sondertilgung.

Nachdem die eigenen finanziellen Möglichkeiten erst einmal gründlich durchgerechnet wurden, können sich die Käufer nun gezielt auf die Suche nach erschwinglichen Objekten machen. Doch auch hier sollte nicht einfach nur der Kaufpreis berücksichtigt werden. Hinzu kommt normalerweise eine Gebühr für den Makler sowie Grunderwerbssteuern. Außerdem verschlingen der Umzug und die häufig notwendige zusätzliche Einrichtung des Objektes mit Möbeln oder einer neuen Küche weitere Kosten. Verbraucherschützer raten, mindestens zehn, besser jedoch 15 Prozent auf den eigentlichen Kaufpreis aufzuschlagen. Darüber hinaus sollte auch berücksichtigt werden, inwieweit ein neuer Wohnort möglicherweise zu weiteren Kosten führen kann. Ist etwa kein Anschluss an den öffentlichen Nahverkehr in der Nähe, muss unter Umständen ein zusätzliches Auto angeschafft werden. Auch der Zeitaufwand, etwa um Kinder in die Schule oder zu ihren Hobbys zu fahren, ist nicht nur umfangreich, sondern kostet letztlich auch Geld. Gemeinsam mit einem Makler oder auch mit Bekannten und Freunden sollten diese Vor- und Nachteile bestimmter Objekte gründlich hinterfragt werden. Nicht zu vergessen ist auch, dass sich die Käufer nun in ein anderes Umfeld begeben, was ebenfalls mit gewissen Einschnitten in die bisherige Lebensführung verbunden sein kann.

Angebote von den Banken einholen

Spätestens dann, wenn konkrete Objekte ausgewählt wurden, ist es an der Zeit, sich an eine Bank zu wenden. Grundsätzlich ist es aber durchaus empfehlenswert, eine entsprechende Finanzierung auch schon einmal vorher von einem Bankberater durchrechnen zu lassen. Nicht selten zeigt sich, dass zwischen dem Rechner im Internet und dem Angebot der Bank eine gewisse Lücke klafft. Vor diesem Hintergrund ist es auch nur dringend zu empfehlen, bei der Suche nach einem Kreditangebot bei verschiedenen Banken nachzufragen. Dabei können natürlich auch Internetportale genutzt werden, mit denen sich zumindest ein guter Überblick über aktuelle Angebote verschaffen lässt. Dagegen ist es bisher eher unüblich, dass umfangreiche Immobilienkredite über das Internet abgeschlossen werden.

Gründlich und objektiv die Möglichkeiten vergleichen

Liegen verschiedene verbindliche Kreditzusagen vor, heißt es nun, diese möglichst objektiv zu vergleichen. Dies ist bei weitem nicht so einfach wie es scheint, da eine Reihe unterschiedlicher Parameter zu vergleichen sind. Der Zinssatz ist dabei eine wichtige, jedoch längst nicht die alles entscheidende Größe. Wichtig ist nämlich auch die Laufzeit. Eine kurze Laufzeit mit einem niedrigen Zins kann sich durchaus nachteilig für den Kreditnehmer auswirken, wenn nach etwa zehn Jahren eine Anschlussfinanzierung benötigt wird und noch ein großer Teil der Hypothek zu tilgen ist. Niemand weiß wie sich die Zinsen bis dahin entwickeln. Eine starke Zinssteigerung kann eine Anschlussfinanzierung jedenfalls schnell ins Wanken bringen. Wer auf Nummer sicher gehen will, wählt daher eine möglichst lange Zinsbindung. Ebenfalls überlegen sollten Kreditnehmer, inwieweit sie sich das Recht auf Sondertilgung einräumen lassen. Sind etwa Sondereinnahmen, wie eine Erbschaft zu erwarten, kann so ein großer Teil vorzeitig zurückgezahlt und damit eine Menge Zinsen gespart werden. Sondertilgungsrechte lassen sich Banken aber häufig mit kleineren Zinsaufschlägen bezahlen. Es ist auch durchaus zu empfehlen, etwas Geld für einen unabhängigen Berater auszugeben oder auch eine Verbraucherzentrale aufzusuchen, um herauszufinden, welches Kreditangebot wirklich das individuell am besten passende ist.

Sobald feststeht, welches Kreditangebot es sein soll, steht der Unterschrift eigentlich nichts mehr im Wege. Wichtig ist dabei auch, dass Kreditabschluss und Kauf nicht zeitlich zu weit auseinander liegen. Denn Zinsen werden in der Regel bereits zu einem vertraglich vereinbarten Zeitpunkt fällig, auch wenn der Betrag noch nicht oder nur teilweise ausgezahlt wurde. Wurden alle hier genannten Schritte ausführlich berücksichtigt, dürfen die Kreditkunden sich nun in das Abenteuer stürzen. Stimmen alle Bedingungen und wurde auch ein ausreichender finanzieller Puffer berücksichtigt, sollten die Hausbesitzer nun möglichst lange von ihrer Entscheidung profitieren können.